21 世纪经济报道记者张欣 北京报道
“双贴息” 政策怎么办理？官方指引正式揭晓！
8月13 日上午，国务院新闻办公室举行新闻发布会，财政部副部长廖岷和商务部、中国人民银行、金融监管总局有关负责人介绍个人消费贷款贴息政策和服务业经营主体贷款贴息政策有关情况，并答记者问。国有大行中，工商银行、农业银行、交通银行明确表示将依法合规推进个人消费贷款与服务业经营主体贷款两项贴息工作。
财政部金融司司长于红在国新办会议上表示，总体来看，这两项贴息政策侧重点都是广覆盖、低门槛，没有设置复杂的申请程序，尽量让大家“省钱又省心”，只要满足一些基本的、必要的条件，就可享受政策支持，确保精准发挥提振消费、扩大内需的政策效果。
个人消费贷款贴息：核心是真实消费行为
于红称，居民享受个人消费贷款贴息的核心条件是要有真实的消费行为。她表示，从今年 9 月开始的一年时间里，无论是日常生活性的小额消费，还是买车、装修、购置家具家电或手机电脑等较大额度的商品消费，亦或是旅游、养老、生育、教培、医疗等服务消费，只要在相关机构获得消费贷款，其中实实在在用于消费的部分，都可以享受贴息支持。每人单笔消费最高享受的贷款贴息是500元，多笔消费可以叠加享受。
具体规则如下：
-单笔5万元以下的消费，按照实际金额计算贴息，多笔叠加后，在同一家贷款机构最高可享受贴息 1000 元；
-单笔5万元以上的消费，以5万元为上限计算贴息，多笔叠加后，加上小额消费的贴息，在同一家贷款机构最高可享受贴息3000元。
需要说明的是，个人消费贷款贴息政策支持的是消费者合理的借贷需求和真实的消费行为，若借款人将个人消费贷款用于非消费领域或其他违规套利行为，将无法取得贴息资金。
个人消费贷款贴息具体操作——
-权限授予：借款人在申请个人消费贷款并签订相关贷款合同的同时，需授予贷款经办机构相关权限，允许其识别贷款发放账户或者指定账户的交易信息。对于已签订的贷款，贷款经办机构可通过签订补充协议等方式取得借款人的相关授权。
-贴息计算与扣减：贷款经办机构会根据实际消费情况，按照政策规定的贴息比例、贴息上限等计算财政贴息金额，在定期收取贷款利息时，直接扣减由财政承担的贴息资金。
-信息知晓：借款人可通过短信、手机 APP 等方式知晓享受财政贴息的具体情况，无需其他额外操作。
举个简单例子，若一名消费者使用个人消费贷款，在政策执行期内花20万元用于装修、购置家具家电等消费品，假设该笔消费贷款年利率为 3%，在没有贴息的情况下，全年需支付贷款利息6000元，享受个人消费贷款一个百分点的贴息后，最高可减少利息支出 2000 元，相当于获得 1/3 的利息补贴。
服务业经营主体贷款贴息：核心是资金用于经营活动
据于红介绍，服务业经营主体贷款贴息的核心是贷款资金要用于经营活动。《提振消费专项行动方案》于今年3月 16日公开发布，对于餐饮住宿、健康、养老、托育、家政、文化娱乐、旅游、体育这8类消费领域服务业经营主体，在今年3月16 日到年底期间，只要与银行签订贷款合同且已收到贷款资金，都可以享受最长1年的贴息，贷款期限不足一年的，按照实际期限贴息。
广大服务业经营主体需注意，贷款资金必须合规用于正常的经营活动，例如拓展空间、优化布局、提升硬件、增加业态、人员培训、产品研发等，重点是改善消费基础设施、提升服务供给能力，不能用于投资理财和套利活动。
服务业经营主体贷款贴息具体操作——
-办理贷款：借款主体无需进行贴息申请，只需按照正常的信贷流程在银行办理贷款即可。
-贴息处理：经办银行收到财政贴息资金后，对经营主体已支付的利息，一次性向经营主体返还对应的贴息资金；对于经营主体未来需支付的利息，贷款经办银行在后续按期收取时，直接扣除对应的贴息资金。
例如，一家餐馆在今年10月1日获得1年期的贷款90万元，用于引进设备、扩大场地等经营活动，可享受的贴息一共是9000元。以经办银行明年2月收到财政部门拨付的贴息资金为时点划分，经办银行需向该餐馆一次性返还3000 贴息，结清今年10月到明年1月的贴息；另外，明年2月到9月，每个月会直接扣除当月贴息，经营主体每月可少交750元利息。
于红表示，这两项贴息政策设计都遵循了简便易行的原则，贴息资金的申请、审核等工作均由贷款经办机构和地方政府的相关部门完成，力求最大限度减轻借款人的操作负担。
覆盖群体广泛，流程高效
财政部副部长廖岷表示，在覆盖群体方面，个人消费贷款贴息政策依托商业银行、消费金融公司等经办机构，充分发挥其差异化产品和客户群体的优势，既覆盖以工资性收入为主要收入来源的工薪阶层，也能惠及收入波动较大的灵活就业人员；经营主体贷款贴息政策则涵盖自然人、法人、非法人组织等各类消费领域服务业经营主体。可以说，这两项政策广泛覆盖了各类消费者和广泛的消费领域，为大家提供了有利条件。
廖岷称，在流程上，两项贴息的资金测算、申请、拨付等工作主要集中在贷款经办机构和地方政府部门，更为高效。与常规贷款办理流程相比，个人消费贷款借款人主要是需要授权经办机构识别相关贷款账户的交易信息，用于贴息资金的测算。两项贴息政策涉及的贷款利息扣减、贴息资金申请等工作均由经办机构负责，借款人无需额外操作。
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